近日，菏泽市民李某遭遇一起保险理赔困惑：2025年9月，他为儿子李小某集中购买了多份学平险、意外险及健康险。同年12月，孩子因意外骨折产生医疗费用1.5万元。申请理赔时，李某发现多份保险的医疗保障责任相互重叠，最终赔付总额以实际支出为上限，无法重复获赔。“买得多并不能赔得多”的现实，让他意识到此前盲目叠加同类保单实属浪费。

据悉，李某的遭遇并非个例。当前，部分消费者误以为为同一风险购买多份保险即可获得多倍赔偿，尤其在医疗费用报销型险种中，这一认识存在明显偏差。根据保险损失补偿原则，医疗险的理赔金额不得高于被保险人实际发生的医疗费用，多份保单只能按比例分摊或限额内补充，总额不会超过支出总额。

针对此类现象，保险业内人士指出，消费者应遵循“三适当”原则科学配置保险：一是需求适当。投保前需明确自身风险缺口，是为应对大病医疗、意外伤害还是长期养老储备。尤其要认清，费用补偿型医疗保险无法重复叠加赔付，按需选择一份足额产品即可。二是保额适当。保额设定应参考当地医疗费用水平或家庭收入状况，而非盲目追求高保额。例如，普通意外医疗险保额1万—2万元通常可覆盖常见门诊住院支出，超额投保并无实际意义。三是销售适当。保险机构及销售人员应主动了解投保人健康状况、经济能力和已有保障，推荐与之匹配的产品。若遇到“买越多越划算”“多份都能赔”等话术，消费者需提高警惕。

金融监管部门提醒广大消费者：购买医疗费用报销型保险时，务必仔细阅读保险条款中的“保险责任”和“责任免除”部分，明确是否适用补偿原则；同时，应根据自身收入合理规划保费支出，避免因过度投保造成经济压力。

通讯员 任相葳